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1. 贷款购物是套路吗？有什么风险？

贷款购物是套路吗？有什么风险？

从销售方的角度看，当然是套路，因为对方只有一个目的，就是让消费者花钱。但是，对于消费者个人（包括生产者）来说，***消费是陷阱，也是机遇。

辩证地看，***消费加速了欧美国家的近代崛起，形成了现代金融制度的基石，也曾导致了2008年美国次贷危机，拖累世界经济至今难以恢复过来。***消费中作恶者如套路贷，逼良为娼，残害花季少女，可银行放贷又让上亿人，提前几十年住上了属于自己的房子，还有每年百万大学生***上学，顺利完成了学业。

从以上例子可见，***是不是套路不重要，重要的是***进行何种消费，选择把握在消费者自己手里，好的消费，让消费者发展的更好，坏的消费让消费者陷入困境。

***消费一般分为两种。一种是投资性消费。***消费是需要还本付息的，如果***消费不能创造新的价值，那么只会让***者的状况越来越糟糕，企业***投资扩大生产，上班族***学习技能，都是属于投资性***消费，对他们未来发展会起到更好的作用。还有一种是消耗性消费。如***款消费是为了享受，目前自己承受不起的的非必需品，那么请记住***是要还本付息的，在你不能扩大收入的前提下，借款消费只能越过越穷。（考虑投资自己，嫁（娶）一个优质对象的不在此列）

如何辨别什么是好的***消费？不能够说，投资***消费一定是好的，消耗性***消费就不好。杠杆交易对普通人来说，就是不好的投资***消费，***买房对大多数人来说，就是好的消耗性***消费。

总的来说，无论是投资还是消耗，好的***消费本质上的特征是能够满足当事人长期的可持续发展，否则就要慎重了。

1。违约风险。违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房***有的权益与抵押***债务的大小，作出违约与否的决策。

  当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清***，收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。 2。流动性风险。流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。

  现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房***主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押***却属于长期***。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。

  造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。 3。经济周期风险。经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押***数量也急剧增加。

  经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量***无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。 4。利率风险。利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。

  如果利率上涨，住房抵押***的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还***，给银行带来风险，主要表现在，提前***的发生使得住房***的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

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